Как устроено накопительное страхование жизни?
Полис НСЖ — это, по сути, копилка, которую нужно регулярно пополнять в течение нескольких лет, и все это время жизнь владельца полиса будет застрахована.
Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:
- Закончился срок полиса, и застрахованный в добром здравии. Компания возвращает все внесенные деньги и прибавляет небольшой доход, который обычно покрывает инфляцию. Это называется страховой выплатой по риску дожития.
В конце договора НСЖ вы можете получить разовую выплату, регулярные начисления в течение нескольких лет или пожизненные. - Наступил страховой случай. Полисы НСЖ всегда предусматривают риск смерти владельца полиса. Если это случится до окончания действия договора, компания перечислит выгодоприобретателю страховую сумму по риску смерти.
Как работает накопительное страхование жизни?
Иногда договоры НСЖ включают не только риск смерти, но и, к примеру, риск инвалидности. В таком случае при утрате трудоспособности человек не получает возмещения, но страховая компания делает вместо него взносы по программе НСЖ. В результате по окончании этого договора человек получает ровно ту сумму, на которую изначально рассчитывал.
Программы НСЖ подойдут тем, кто готов копить долго, чтобы собрать определенную сумму к нужному сроку, и при этом хочет защитить свою семью от потери кормильца.
С помощью НСЖ можно собрать деньги на что угодно — к примеру, себе на дополнительный доход в старости или детям на образование и жилье.
Но оформить полис на ребенка обычно можно, только если ему уже исполнилось полгода-год. Заранее выясните, какие ограничения по возрасту застрахованного в выбранной компании.
На какие выплаты по НСЖ можно рассчитывать?
Страховые компании должны прописывать в договоре НСЖ либо точную сумму выплат, либо порядок ее расчета. Например, когда результат зависит от инвестиционного дохода страховщика, компания обязана пояснить, какие именно параметры повлияют на выплаты и по какой формуле пройдет вычисление.
По некоторым программам НСЖ нет никаких лимитов выплат — все зависит только от условий договора. Скажем, если инвестиции страховщика окажутся неудачными, вы можете получить даже меньше, чем вложили в полис.
Выплаты будут такими, как прописано в вашем договоре, в четырех случаях:
- Вы купили полис НСЖ до 1 апреля 2024 года.
- В конце срока договора вы получаете всю накопленную сумму сразу. При этом страховщик гарантирует вам определенный доход, пусть даже всего 1%. Сумма и график ваших взносов не имеют значения.
- Вы делаете взносы по программе НСЖ 5 лет и больше. Их размеры не важны.
- Вы сразу платите за полис не менее 1,5 млн рублей или договор предусматривает оплату в рассрочку до 5 лет, при этом сумма первых трех взносов равна как минимум 1,5 млн рублей.
Как оформить НСЖ?
Полис можно купить в офисе и на сайте страховщика либо через страховых агентов и брокеров. Нередко полисы страхования жизни предлагают банки — партнеры страховщиков.
Внимательно изучите памятку с основными условиями полиса и сам договор. Обратите внимание на правила страхования, размер выкупных и страховых сумм, а также на список страховых случаев и исключений из него.
Не спешите подписывать договор НСЖ, пока не разберетесь в каждом пункте, и не стесняйтесь задавать вопросы страховщику или его агенту.